한국은행 CBDC 시범 사용 의미와 전망

 

 

24일 한국은행은 금융위원회, 금융감독원 등과 함께 다음 달 1일부터 오는 6월 30일까지 '디지털화폐 테스트(프로젝트 한강)' 일반 이용자 실거래를 시작한다고 밝혔습니다. 

 

이를 위한 이용자 모집은 25일부터 참가은행 (KB국민·신한·하나·우리·NH농협·IBK기업·BNK부산)을 통해 이뤄집니다.

이용자들의 예금 토큰 전자지갑 개설과 사용처 결제는 다음 달 1일부터 할 수 있다고 합니다.

 

4월 1일부터 중앙은행 디지털화폐 (CBDC) 시범 사용이 시작되면, 일반 이용자들은 은행 앱을 통해 QR코드를 생성, 기존 예금을 전환한 예금토큰을 통해 온·오프라인 가맹점에서 결제하면 됩니다.

 

드디어 시범 서비스를 시작하네요.  CBDC의 개막의 팡파르가 울렸습니다.

 

한국은행은 중앙은행 디지털화폐(CBDC, Central Bank Digital Currency) 도입을 위한 시범 사용을 통해, 기존 금융 시스템과의 연계를 최종 점검하고, 디지털 경제 시대에 맞춘 화폐 시스템을 구축하기 위한 마지막 단계의 점검이라 봅니다.

 

오늘은 한국은행의 CBDC 시범 사용의 의미와 전망을 알아보겠습니다.

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1. CBDC란?

 

CBDC는 중앙은행이 직접 발행하는 디지털 화폐로, 기존 법정 화폐와 1:1 교환이 가능한 디지털 형태의 화폐입니다. CBDC는 현재의 지폐나 동전과 달리 전자적으로 발행되며, 금융 거래의 효율성과 안정성을 높이는 역할을 합니다.

 

CBDC는 크게 두 가지 유형으로 나뉩니다.

1. 소매용(Retail) CBDC: 개인 및 기업이 직접 사용할 수 있는 디지털 화폐.
2. 도매용(Wholesale) CBDC: 금융기관 간 결제 및 대규모 거래에 사용되는 형태.

한국은행은 이 두 가지 형태를 모두 고려하며 프로젝트를 진행해 왔습니다.

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2. 한국은행 CBDC 시범 사용 의미

       이번 시범사용은 공통 과제 수행을 통해 새로운 기술에 기반해 구축한 시스템의 정상 작동 여부를 확인하는 것이 중요

 

1) 금융 시스템의 디지털 전환 대응

한국은 전 세계적으로 디지털 결제가 활성화된 국가 중 하나이며, 현금 사용이 급격히 줄어들고 있습니다.

이에 따라 한국은행은 현금 의존도를 줄이고, 디지털 경제에 적합한 화폐 시스템을 구축하기 위해 CBDC 연구를 진행해 왔으며 테스트를 거쳐 1차 시범 사용에 이르게 되었습니다.

2) 블록체인 및 분산원장 기술 검증

CBDC는 블록체인 기술의 활용으로, 이를 통해 결제의 보안성과 투명성을 강화할 수 있습니다.

한국은행은 CBDC 시스템이 기존 금융망과 원활하게 작동하는지, 그리고 해킹이나 부정 사용을 방지할 수 있는지를 실제 점검할 수 있습니다.

3) 국내 결제 시스템과의 통합 가능성 확인

CBDC가 기존 은행 시스템, 간편 결제 서비스(예: 카카오페이, 네이버페이) 및 금융 네트워크와 어떻게 연동될 수 있는지 점검하고 이를 통해 CBDC가 실생활에서 원활하게 사용할 수 있는지 확인할 수 있습니다.

4) 국제 금융 흐름과의 정합성 확보

유럽연합(EU), 중국 등 주요국들이 CBDC 개발을 적극 추진하고 있는 상황에서 한국은행도 글로벌 금융 트렌드에 맞춰 CBDC 도입을 검토하고 있습니다. 한국의 CBDC가 국제적으로 사용될 가능성도 있으며, 글로벌 금융 시장에서 한국의 위상을 높이는 계기가 될 수 있습니다.

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3. 한국은행의 CBDC 개발 진행 상황

 

1) 1단계(2021년 8월 ~ 2022년 6월) – 기본 기능 테스트

• 블록체인 기반 CBDC 발행 및 유통 가능성 검토.
• 결제·송금 등 기본적인 금융 거래 실험.
• 스마트 컨트랙트 기능 테스트.

2) 2단계(2022년 7월 ~ 2023년 12월) – 실사용 환경 검증

• 금융기관과의 협력을 통한 실제 운영 가능성 테스트.
• 오프라인 결제 및 금융 네트워크 연계 실험.
• 대량 거래 처리 속도 및 보안 검토.

3) 3단계(2024년 이후) – 실용화 논의 및 시범 운영

• 대국민 서비스 가능 여부 평가.
• 금융 정책 및 법적 검토.
• CBDC 도입 시 경제적 영향 분석.

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4.  CBDC의 전망과 기대 효과

 

1) 결제 시스템 혁신 및 금융 포용성 강화

 

      CBDC는 결제 속도를 개선하고 수수료를 절감

      금융 소외 계층(예: 신용카드 발급이 어려운 사람)도 디지털 화폐를 이용할 수 있어 금융 포용성이 확대 가능

2) 은행 및 금융 기관의 역할 변화

      CBDC가 도입되면 은행이 맡고 있던 지급결제 기능이 축소

      은행들은 기존의 예금·대출 중심에서 보다 혁신적인 금융 서비스를 제공하는 방향 전환.

3) 현금 의존도 감소 및 자금 세탁 방지 강화

      CBDC는 모든 거래가 디지털 방식으로 기록되기 때문에 자금세탁, 탈세 등의 불법 행위를 차단

4) 국제 무역 및 외환 거래 효율성 향상

      CBDC가 국제적으로 통용되면, 외환 거래 시 중개 기관 없이 직접 결제가 가능해져 무역 비용이 절감

      한국은행이 국제 금융기구 및 다른 중앙은행들과 협력하여 CBDC의 국제 결제 활용 방안을 모색

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5. CBDC 도입의 도전 과제

 

1) 사생활 보호 문제

       

      CBDC 거래는 기록이 남기 때문에 사용자의 프라이버시 보호가 중요한 이슈

      이를 위해 한국은행은 개인정보 보호 방안을 마련

 

2) 기존 금융 시스템과의 조화

      CBDC가 도입될 경우 기존 은행들의 역할이 약화될 가능성이 있어 이에 대한 대책

      또한, 기존의 전자결제 시스템과 충돌 없이 연동될 수 있는지도 중요한 문제

 

3) 사이버 보안 위험

     디지털 화폐는 해킹 위험에 노출될 가능성

     한국은행은 철저한 보안 시스템을 구축하여 이러한 위협에 대비

4) 정책 및 법적 정비 필요

      CBDC의 법적 지위, 사용 방식, 국제 거래 규정 등에 대한 명확한 법적 근거가 마련

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6. 한국은행 CBDC의 의미와 전망

 

한국은행의 CBDC 시범 사용은 금융 혁신을 향한 중요한 발걸음이며, 디지털 경제 시대에 대비하는 필수적인 과정입니다. 향후 CBDC가 본격적으로 도입되면, 금융 시스템의 효율성이 증가하고 국민들의 결제 편의성이 향상될 것입니다.

 

그러나 CBDC 도입에는 금융기관의 변화, 개인정보 보호, 사이버 보안 등 해결해야 할 과제가 많습니다.

따라서 신중한 접근이 필요하며, 국제적인 금융 흐름을 고려한 전략적 도입이 중요합니다.

 

앞으로의 전망

 

 한국은행은 2025년 6월 말까지 일차 시범 운용을 점검하고
국제적인 협력을 강화하여 CBDC의 글로벌 활용 가능성을 모색할 것입니다.

국내 금융 시스템과의 연계를 최적화하는 방식으로 점진적으로 도입될 가능성이 높습니다.

CBDC는 단순한 디지털 화폐가 아니라, 새로운 금융 패러다임을 여는 중요한 도구가 될 것입니다.

향후 한국은행의 움직임을 주목해야 합니다.

 

한국은행의 CBDC 시범 사용은 디지털 화폐 시대의 개막을 울리는 출발입니다.

저는 CBDC가 가는 길이 맞다고 보지만 딱 하나, 우리들의 삶이 노출된다는 점 그래서 개인의 사생활이 보호받지 못할 수 있다는 점이 가장 걱정거리로 남아 있습니다.

 

개선점이 보완되기를 기대하며 한국은행 CBDC 시범 사용을 지켜볼 생각입니다.